Sobre-Endeudamiento ¿Un mal que no tiene remedio?

Si miramos con calma a nuestro alrededor, podemos ver el alto endeudamiento que muchas personas cargan. Los factores pueden ser varios: falta de educación financiera, publicidad que lleva a las personas a comprar lo que todavía no sabían que necesitaban!, constante campañas de crédito de diferentes fuentes: Bancos, Financieras, Casas Comerciales, Caja de Empleados y prestamistas particulares. Este fenómeno es muy serio ya que tiene fuerte implicancias sutiles pero graves como son, estados constantes de tensión familiar, preocupación, insomnio, terror a perder el trabajo, etc.

El Banco Central ya puso su atención en este tema y ha realizado varios estudios sobre la deuda de los hogares chilenos, y entre las principales conclusiones se obtuvo:

i) Falta de un ente que centre la información de las Instituciones Financieras y Casas Comerciales, para evitar que los miembros de un mismo hogar consiga recursos de más de una fuente simultáneamente.

ii) De manera similar a lo sucedido en otras economías, el endeudamiento de los hogares chilenos ha crecido de manera importante en la última década.

iii) Finalmente, desde una perspectiva más macroeconómica, el endeudamiento de los hogares aumenta la sensibilidad de la economía a shocks de tipo financiero.

 

Es importante recordar que las grandes crisis financieras del siglo pasado fueron por exceso de deuda: 

a) Crisis de 1929 (Martes Negro), exceso de préstamos a Alemania post Primera Guerra Mundial.

b) Crisis de 1982, exceso de préstamo de los países petroleros al resto del mundo, situación que comenzó en México llegando hasta nuestro país e hizo caer a la Banca chilena debiendo el estado de Chile, salvar a los Bancos quebrados.

c) Crisis Subprime 2008, exceso de préstamos a personas no calificadas en los EEUU, con la negligencia de varias entidades creadas con el fin de supervisar el tema, entre otros.

Para evitar entrar en pantanos financieros es recomendable seguir los siguientes consejos:

 1) Manejar un presupuesto familiar en conjunto con el cónyuge o pareja, siendo riguroso en cumplirlo mes a mes, esto quiere decir, que se debe analizar la necesidad del gasto, antes de incurrir en él.

2) Si ya posee deudas financieras o las va a adquirir, estas no deberían sobrepasar el 40% del ingreso familiar incluyendo el crédito hipotecario, para que con el 60% restante, usted pueda comprar los comestibles, pagar el colegio de los niños, medicinas, dejar un 10% de ahorro, que lo salvará de cualquier eventualidad y por qué no, ocupar alguna parte de ese 60% en entretención.

3) Cuando vaya adquirir deudas relevantes, consúltelo primero en familia, después con personas de su entorno de confianza, en especial con personas mayores y por último con profesionales competentes y de alta ética. 

4) No adquiera deudas, para comprar cosas que no necesita, para impresionar a personas que no sufrirán las consecuencias de estas deudas!

Quiero terminar con la reflexión que una vez escuché de un español mayor, con esa sabiduría que le dio los años, él dijo:

 

“La crisis Subprime en España se produjo porque a los españoles se les olvidó, que para tomarse un café, debemos antes tener las pesetas en el bolsillo.”

 

 

 

 

 

Señora Dignidad

Señora Dignidad

Me costó elegir este título, creo que el escogido refleja fielmente esta historia.

Antes quiero definir la palabra dignidad:

“Cualidad del que se hace valer como persona, se comporta con responsabilidad, seriedad y con respeto hacia sí mismo y hacia los demás y no deja que lo humillen ni degraden”

A lo anterior quiero añadir un artículo conseguido del siguiente blog:

http://masconciencia.blogspot.cl/2012/04/cuestion-de-dignidad.html

Donde nos profundiza más sobre el concepto de la dignidad humana:

“Nuestra dignidad como seres humanos determina nuestra existencia y bienestar. Cuando hemos aprendido a apreciarla, nos respetamos a nosotros mismos, respetamos a los demás y nos hacemos respetar. En las relaciones personales, nuestras respuestas serán adaptativas. Pero no porque con ellas pretendamos adaptarnos a cualquier entorno, aunque sea alienante, como manipuladoramente nos enseñaron, sino porque más allá de cualquier circunstancia, valoraremos la dignidad.

Teniendo presente nuestra dignidad, podremos afrontar los problemas cuando sea posible resolverlos. Y cuando no sea posible, sabremos esperar mientras seguimos esforzándonos en conseguir mejores circunstancias que lo permitan.”

Una noche después del trabajo pasé a comprar a un local cerca de mi oficina y me quedé conversando con la señora que atendía ese local, la que resultó ser la dueña de él por más de 20 años, ella me contó que fue dueña de casa desde que se casó, su vida estuvo en llevar la casa y atender a sus hijos y esposo, un destacado profesional en el área médica quien suministraba los recursos financieros, bastante más que suficiente para llevar una vida tranquila, hasta que un día,  un episodio de pareja de “aquellos en el que el hombre se nubla por un falso aroma”, la llevó a la determinación de pedirle a su esposo que se fuera del hogar, lo cual le traería fuertes implicancias económicas, esto más que atemorizarla la animó a Mirar en el Horizonte Alguna Oportunidad, hasta que dio con una, que fue la oportunidad de comprar un modesto negocio cerca de su hogar, un quiosco de metal, por el cual debió insistir varias veces hasta que logró que se lo vendieran, este quedaba a cuadras de sus casa y a la vista de todo su entorno social, familias muy acomodadas, eso no le importó y lo comenzó a atender, para ella significó cambios drásticos en su rutina como por ejemplo, levantarse a tempranas horas de la madrugada para recoger los periódicos en los centros de distribución (Aproximadamente entre las 4 y 5 AM), a lo anterior agreguemos toda el cambio de sistema en su hogar, sola con hijos pequeños y menos recursos, ya que sólo aceptó una pensión para sus hijos y nada para ella.  Respecto a haber quedado sola esta señora, viene a mi cabeza un sabio refrán que dice mi suegra: “Nunca está solo quien está acompañado de nobles pensamientos”. 

Entre los hechos anecdóticos que me contó la señora Dignidad, es que tenía que llevar a sus niños a su local, donde los hacía estudiar y los preparaba para el colegio, en un principio como todo niño le dejaban un desorden mayúsculo, pero con el tiempo a punta de retos y tirones de oreja se fueron comportando mejor,  comenzaron a ayudarla vendiendo y repartiendo los periódicos, varias de las entregas eran en casas de sus vecinos con los que antes habían tenido una estrecha vida social pero que después de este episodio se cortó.

En esta nueva vida, tuvo rápidamente que enseñarles a sus hijos, que el negocio debía ser considerado con seriedad porque significaba el sustento para ellos y también a través de éste les enseñó, que en la vida debían relacionarse con las personas correctamente y de forma transversal (ella misma insistió con esta palabra por lo menos 5 veces en nuestra conversación, por eso dejo la misma).

Y resumiendo su vida actual, vive en un departamento en un lindo sector de Santiago, sigue trabajando, sus hijos son todos profesionales e incluso uno de ellos sacó 2 carreras, se muestra contenta y satisfecha con su vida.

Lecciones que me dejó esta historia:

i) No perder nuestra dignidad, especialmente cuando las cosas no vayan bien en nuestra vida o con nuestros proyectos.

ii) Tener un correcto comportamiento independiente de quien tengamos al frente (transversalmente), por ejemplo en una negociación, respetar y hacer valer nuestros puntos de vista.

También aprovecho de homenajear a todas aquellas mujeres que pese a las  circunstancias difíciles que les han tocado en su vida han sacado adelante a sus hijos y a ellas mismas

 

El Privilegio De Una Empresa De Poder Celebrar 27 Años De Vida

El Privilegio De Una Empresa De Poder Celebrar 27 Años De Vida

Tuve el honor de ser invitado a la celebración de los 25 años de vida de una empresa, estando en ella observé patrones positivos muy dignos de comentar.

Partiré comentando que esta empresa está dedicada al rubro Agrícola y Veterinario con 27 años de trayectoria en nuestro país.  Sus inicios se remontan al año 1988 cuando unos de sus fundadores viaja junto a su esposa a nuestro país invitado por el agregado naval de un país vecino, estando  aquí quedaron encantados con la ciudad de Santiago por su orden y seguridad, además por su moneda estable y crecimiento que tenía la economía en ese momento y también la simpatía y civismo de la población.

Esta compañía al año 96 ya tenía 10 personas y hoy son aproximadamente 70 en Chile a lo largo de todo el país, y con presencia también en Perú, Colombia y Argentina, con poco más de 100 personas entre todos los países mencionados.

Para mí tiene doble valor esta historia porque un ser querido mío ha  contribuido con mucho talento y corazón en esta exitosa empresa.  

Esta experiencia nos deja varias lecciones y nos refuerza otras:

1)      Relacionamiento; recodar que uno de sus fundadores fue invitado por un amigo a nuestro país, siendo este  el momento en que se comienza a gestar esta historia.

 

2)      Orden y Seguridad; en este punto honro a mi profesor don Oscar Johansen quien me enseñó que el universo tiende a la entropía, uno lo ve en nuestro entorno, pruebe descuidando su casa una semana y verá en lo que se convertirá.  Y considerando que nuestros empresarios e inversionistas son personas a quienes siempre les será más atrayente un entorno ordenado y seguro, aquí se desprende otro punto un poco más profundo,  y es la responsabilidad que tenemos en exigir a nuestra clase política conductas y leyes responsables y estables para mantener un ambiente propicio para la inversión. 

3)      Perseverancia; Los primeros años fueron difíciles, entrar a un mercado que ya estaba ocupado por participantes mucho más grandes e internacionales y buscar que hacerse un espacio dentro de el.  No darse por vencidos, creer en “su producto” (al inicio empezaron con tan sólo uno), poco a poco fueron agregando más productos y lucharon sin desanimarse a pesar de los resultados y necesidad de seguir invirtiendo, quizá pensando como los japoneses, que conciben que un proyecto para que triunfe, toma años, nada realmente bueno se consigue de forma instantánea.

4)      Cultura; destaco también en esta celebración el delicado espectáculo cultural y folklórico dedicado a sus empleados con una presentación al más alto nivel, lo que refleja la alta consideración del capital humano en esta empresa, y de paso de conectar la empresa con la cultura y las raíces de los países que la conforman.

Un saludo y hasta la próxima.

El Gran Apetito de Emprender de un Empresario Gastronomico

Para mi es un privilegio poder contar esta historia de emprendimiento y sacrificio, este empresario lo conocí a través de otro amigo cuando estaba yo aún en la universidad, puedo decir que él no es universitario pero quizás ha sido la persona que me ha dado las lecciones más significativas sobre empresa y emprendimiento.   Él a muy corta edad llego a nuestro país enviado por su padre desde China para salvarlo de las dificultades que estaban enfrentando como familia por el fenómeno politico que vivió ese país llamado la Gran Revolución Cultural.   Antes de avanzar quiero detenerme y reflexionar en el dolor que significa para cualquier ser humano apartarse de su familia con tan poca edad, pero nace también la pregunta  ¿Es el dolor quizás el que conduce a muchos personas a dar el salto a empresario, ya sea por canalizar esa energía ó tomar el control de sus vidas para que no vuelva a suceder con su prole?. 
 

Su escolaridad básica la compartió con sus labores en el restaurante de su pariente, en el colegio fue pasando las asignaturas no sin gran dificultad tanto por el idioma y su condición familiar, en esta etapa escolar conocería a quien fuera su socio hasta el día de hoy, ya más adulto y aún en compañía de su amigo, emprenden sus primeras ideas de negocio, las cuales no llegan a buen puerto y terminan en fracasos, pese a esto no descansan en seguir intentando nuevos proyectos.   Pero sucede un hecho dramático que vino a dañar el último activo que le estaba quedando en su patrimonio, su vehículo, esto se produce cuando cruzando un intercepción un bus de pasajero cruza en rojo y arroyo su auto provocando una pérdida total de su vehículo, afortunadamente a él no le sucedió nada y el seguro del vehículo le pago su auto, este dinero fue el que permitio un nuevo emprendimiento, que fue un nuevo restaurant que con los años se convertiría en uno de los más importante de Av° Independencia hasta el día de hoy.
 

Para entender el éxito de este emprendedor pienso que son varias las claves:

1) Revisar su propia cultura, manejan muchos codigos que en occidente no estamos costubrados por ejemplo:  "Guanxi", literalmente "relaciones", lo cual se entiende por una red de relaciones y contctos entre personas, que cooperan entre sí e intercambian favores, llegado el momento "favor con favor se paga.", estás relaciones no son sólo a nivel empresa sino también a nivel personal,  se forman y se fortalecen a través del respeto, lealtad y confiabilidad.
 

2) Resiliencia, que desarrollo con el  aliento constante de su padre más alla del tiempo y la distancia, a través del amor que le entrego en vida y los valores que le instruyo, los cuales mi amigo los sello a fuego en su corazón, y ha sido su fuente constante de inspiración.
 

3) Concretar las ideas, como todo proyecto los procesa en las siguientes etapas: Evaluación, discusión y acción, en este último punto muchos nos quedamos en deuda, ya que del plano etereo de idea no la llevamos al plano real, donde realmente servirá y podremos sacar provecho de ella.  La eficacia

en concretar con rapidez las ideas una vez superada la etapa de factibilidad de un proyecto.

                                           

    

              

La Necesidad Muchas Veces Amolda el Carácter ( y la necesidad deEmprender)

Quiero compartir una historia genial, donde un papá atribulado con los fuertes gastos de pañales de sus hijos, se vío en la necesidad de llegar al distribuidor mayor para poder por sí mismo adquirirlos a menor precio y lograr un ahorro en el presupuesto familiar.  Partíó desde el vendedor minorista en la cadena, indagando sobre el negocio de pañales, obtuvo nombres de distribuidores, los visitó, les compró, con lo cual logró un ahorro en el presupuesto familiar, y logró algo mejor... pudo él también ser un distribuidor de pañales.  Comenzó vendiéndole a cercanos, después instaló un local al lado de la casa de su madre, y al poco tiempo abrió un local en Rancagua,  con el que le comenzó a ir muy bien, permitiéndole hoy tener 3 locales en varias ciudades de la zona central de Chile.  También un sindicato de una institución estatal hizo un convenio con esta empresa para que sus afiliados pudieran comprar sus productos, y estas compras después fuesen descontadas por planilla a sus afiliados.   Otro hecho destacable que ha tenido este emprendimiento, ha sido que hace un tiempo atrás un marca mexicana le ofreció la exclusividad de un producto.  
Esta experiencia nuevamente refuerza el concepto, que la realidad puede ser cambiada por nuestras ideas y acciones, "lo que no existía puede exister", y "lo que era un problema puede ser una oportunidad".
Me siento muy bendecido que Dios me haya mostrado esta experiencia,  ya que en si misma refleja la vida misma, que;  "siempre puede haber un nuevo comienzo".

Un fuerte abrazo,  y Feliz Año 2013...además prometo ser más constante el 2013 en escribir en este blog.

Experiencia de Emprendimiento: El Señor de los Remates

Conoci una vez a un emprendedor dedicado a los remates,  él en  mi empresa recogía  un producto que se caía de los sacos rotos,  compraba este producto, los cargaba en un camión y lo trasladaba a la capital, en Santiago lo vendia a  una empresa que limpiaba este producto y posteriormente lo vendía.

Lo interesante de esta historia es como esta persona llego a empreder en este negocio,  él me conto que estando una vez en un remate en la aduana por unos productos que le interesaban, de repente observo que anunciaban el remate de un  producto similar al que hoy recoje en mí empresa,  sin saber para que servía, comenzo hacer una seríe de llamadas a sus conocidos para preguntar para que servía, proceso la  información recibida, y posteriormente procedio a rematar estos sacos.
Con el tiempo logro incertarse en este mercado en donde vender  este producto, logrando desarrollar una clientela,  a la que hoy les vende aproximadamente 1 camíon cada 2 meses.

Esta experiencia deja la lección que siempre hay oportunidades de empreder, para eso nos requiere estar atento al entorno y tener curiosidad por el.

Además la importancia de tener un entorno  social de confianza con quienes  contar y poder consultar cuando tengamos la intención de emprender.


Pablo Medel.

Para Emprender Se Requiere Explorar

Para emprender se requiere explorar, esto permite aprender cosas nuevas y  recojer ideas nuevas.

No olvidar que las necesidades son cambiantes y siempre algo nuevo se puede hacer, por ejemplo en Chile la idea de los supermercados tal como hoy los conocemos, se trajo de EEUU, en donde la forma de vender en las tiendas había cambiado dado que no había jovenes para atender los mostradores,  ya que se encontraban en la guerra, dado lo anterior se ideo  la presentación de los productos en unidades. ( kilo, litro, tarro,etc.),   permitiendose con ello que el mismo cliente se pudiera atender, antes de ello era a granel.

Adjunto un video con unos interesantes marcianitos que nos animan a explorar el mundo una y otra vez.

Pablo Medel.